第1回　リスクコストで見えるアメリカと日本の違い

リスクマネジメントが普及しない本質的な問題

眞崎達二朗

眞崎リスクマネジメント研究所代表、GRC ジャパン株式会社顧問。コンサルビューション株式会社顧問。株式会社ニチオン顧問。京大法学部卒。1957 年住友銀行入行。本店支配人などを経て、同行退職後、山之内製薬株式会社役員、銀泉株式会社役員など歴任。05年6 月中小企業庁「中小企業BCP 策定運用指針」作成プロジェクトの有識者会議メンバー。

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1. アメリカにおけるリスクマネジメントの発展
アメリカにおけるリスクマネジメントは、企業が損害保険を掛けるにあたり、いかに有利に損害保険を購入するかという視点で生まれ育ってきています。

日本と異なり欧米では、保険ブローカーが企業と保険会社の間に立って損害保険契約の締結をサポート（契約の媒介）することが主流になっています。

保険ブローカーとは「保険契約者と保険会社の間に立って、契約者のために最適な保険契約の締結の実現に向けて尽力する者」とされています。損害保険ブローカーと代理店の立場の違い会社は損害保険の引受けを行うだけです。

また、アメリカでは損害保険の保険料は企業や業界のリスクの発生状況によって大きく変動します。企業の損害保険の担当者は、現在の保険料水準が低ければ、なるべく自社のリスクを損害保険に転嫁します。つまり、保険をなるべく多く買うことで、保険によってカバーされるリスクの範囲を広げるわけです。逆に、保険料水準が高い時期には、自社のリスクを損害保険に転嫁する割合をなるべく低くして、残余のリスクは自社で保有します。言い換えれば、保険にかける費用を低く抑えるかわりに、保険でカバーされる範囲も狭めるということです。ただし、それだけでは保険でカバーされていないリスクが現実に起きた場合の損失による影響が大きくなってしまうため、リスクマネジメントを徹底して、自社で保有しているリスクの発生を可能な限り軽減しようとします。

リスクマネジメントとは、「リスクの持つ悪影響を極小のコストで、極小化すること」と定義することができます。